1    Einlagensicherung

1.1 Konzept

• Schutz der Sicht-/ Termin- und Spareinlagen der Verbraucher (nicht der Banken, des Staates oder der Versicherungen)
• Greift bei bestehender oder drohender Insolvenz
• Einlagenabsicherung teilweise durch Eigenkapital (Faustregel: für 100EUR Kredit braucht man 8EUR Eigenkapital)

1.2 Privatbanken

• Seit den 60er Jahren
• Deckt im Insolvenzfall Einlagen (Sicht-, Termin-, Spar-)von Nichtbanken
• Keine Sicherung von Wertpapierdepot
• Maximale Entschädigung pro Anleger = 30% des haftenden Eigenkapitals
• Haftendes EK= Kernkapital + Ergänzungskapital (bis max. 25% des Kernkapitals) zum letzten Jahresabschluss
• Zahlungen erfolgen inkl. marktüblicher Zinsen
• Finanzierung durch Einzahlung von 0,03% der Bilanzposition „Verbindlichkeiten gegenüber Nichtbanken"
• Beitrag kann bei bestimmten Banken erhöht werden (bonitätsabhängig), Aussetzung und Verdoppelung der Beiträge möglich
• Durch Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH ist eine Grundsicherung von 90% maximal jedoch 20000€  pro Anleger gewährleistet
• =>nahezu garantierte Komplettabsicherung

1.3 öffentlich rechtlicher Sektor

• Sicherungseinrichtung, um den Steuerzahler im Falle einer Insolvenz nicht zu belasten
• 3 Säulen
• zwölf Sparkassensicherungsfonds (regionale Sparkassen-/ Giroverbände)
• Stützungsmaßnahmen zu Sanierung
• Darlehen wegen verlorener Zuschüsse
• Einzahlung 0,03% (lt. Satzung)
• Bei Bedarf überregionaler Ausgleich=>Haftungsgemeinschaft
• Sicherungsreserve der Landesbanken / Girozentralen
• Gewährträgerhaftung und Zusatzsicherheit, falls Sicherungsfonds nicht reichen
• Überregionaler Ausgleich
• Gemeinschaftliche Haftung
• Sicherungsfonds der Landesbausparkassen
• Schutz auch für Auslandsstellen und ausländische Anleger
• Anlaufstellen: 1. regionaler Sicherungsfond; 2. überregionale Stützungsfonds; 3.Sicherungsreserve
• Gemeinsam mit Gewährträgerhaftung 100%ige Absicherung der Einlagen
• Ohne Gewährträgerhaftung wären 5-7,5 Mrd. EUR nötig =>zu viel

1.4 Genossenschaftsbanken

• Sicherungseinrichtung beim Bundesverband Volks- und Raiffeisenbanken (BVR) umfasst Garantiefonds und Garantieverbund
• Garantiefonds
• 90% der Einzahlungen durch Genossenschaftsbanken (0,05-0,2%) und 10% durch BVR selbst und Landesbanken + überregionale Institute (DG-Bank u.a.)
• Sanierung von Genossenschaften mit den 90% und bei Bedarf den zusätzlichen 10%
• Besserungsscheine verpflichten Banken zur Rückzahlung der in Anspruch genommenen Leistungen bei Besserung der Lage
• Garantieverbund
• Genossenschaften verpflichten sich mit einem best. Garantievolumen dem Garantieverbund beizutreten
• Regionale Verwaltung durch Prüfungsverbänden des BVR
• Sanierungshilfe, wenn Rückzahlung innerhalb von 5 Jahren möglich
• Bereits bei drohender Insolvenz erfolgt Hilfe

1.5 Andere Staaten und Trends

• Garantiesummen (BRD=20000€) in anderen Ländern (USA, GB) von der Bonität des Instituts abhängig =>Kunde muss Bonität einschätzen
• USA: Bonitätsübersichtssystem „CAMEL"
• C= capital (EK/Verbindlichkeiten)
• A= assess (Ausfallwahrscheinlichkeit)
• M= management (Kompetenz des Managements)
• E= earnings (Erträge, Gewinne)
• L= Liquidität (Liquiditätslage, vorhandene Reserven)
• Seit 1998 sind Namenpapiere (keine Inhaberpapiere) auch durch Einlagensicherung geschützt
• Ziele:
• Inanspruchnahme der Fonds begrenzen, schnellerer Konkurs
• Transparenz der Haftung für den Kunden
• Ausbau der Selbstbehaltbeträge (z.Z. 10% in Deutschland)